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数字化阶段

把这两个月出差、看的展会以及交流，做一个简单的论断：

如果对于每个行业或者生活的片段存在一个数字化阶段的评估标准的话，那么支付，已经是处在数字化的末期了。

体现在：

支付牌照（或者准入资格）不再值钱，比如十年前一亿一张的牌照，连续约都不续

垂直行业的ISV并不看重，如果有需要，完全可以自建支付通道，因为门槛足够低

支付公司无法再创造出更新的玩法，所有的故事都已经被讲过，无非新瓶装旧酒

利用好已有的行业联系，及时发展新的业务，新的产品，还能优雅地转身。毕竟整个链条来说，未经历完全数字化的片段比比皆是，支付之所以先到达尾声是因为离钱太近，资本优先驱动而已。

无现金支付进入捐赠领域

昨天看到一篇说荷兰教会开始提供带NFC reader的捐赠盘收取教友的捐献。

很正常的改变，因为西方国家陆续取消现金了，而教众又确实有捐献的宗教情感需要。于是捐赠盘应运而生。

带来的结果是，更容易统计到教众的捐献习惯以及金额比例等数据。有些挺有意思的，比如：

天主教信徒的平均捐献金额要低于新教信徒。

文中大概解释了一下，新教信徒会更大程度上认为教会是自家的，因为新教的牧师是由教众选出来的，而天主教的神父则是教会委派的。既然有了拥有的感觉，多些捐献也是顺理成章的了。

软件如何侵入POS中

https://www.theatlantic.com/technology/archive/2018/07/when-software-ate-the-point-of-sale/565919/

这是《大西洋》上关于POS/支付行业发展的一篇评论，关于POS为何会成为一家家巨头或新兴企业瞄准的目标。

很长，但也把卡、POS的前世今生说了个通透。

无人机送货，货到付款

早上看到这篇：https://internetretailing.net/payment/payment/prototype-pay-by-drone-technology-unveiled-18141

Worldpay利用非接触式EMV技术，无人机在投递的时候，确认接收货品的垫子的收货信息与订单相符，然后松开货物，完成投递。

再进一步，垫子如果能主动告诉无人机，我需要什么货，是否无人机可以投递的同时，像reader读卡一样，完成一次无人干预的机器对机器的支付呢？

Stripe放弃区块链

原文的标题是：

Online Payments Company Abandons Blockchain Technology for Being ‘Impractical’ and ‘Overhyped’

这么一看，以为是哪家小的线上支付公司在自我炒作，点开一看，原来是Stripe。

不过说的是元老Bitcoin，但区块链的其他产品问题也不比Bitcoin少吧，Stripe作为一家高速发展的线上支付公司，自然有其生存的价值观，像区块链这种Impractical和Overhyped的，被它放弃是早晚的事情。

更重要的一句是：

“The killer app for Bitcoin out there today is ransomware.”

可以猜测，Stripe自然不愿意因为受理效率和体验上毫无优势的Bitcoin交易，反而跟勒索软件扯上关系。

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几天前看到一篇说明如何薅一个具体的区块链的系统的羊毛的事情。说说我的理解。本来薅羊毛是指利用系统设计的不完备，使用低成本操作获取高收益的微小过程，一旦该过程被自动化和批量化，则对系统带来很大的损失。

比特币本身是完备的，没什么羊毛可薅，要挖矿的，自然要损失电力和算力，但区块链在其他实施过程中，就太容易被薅羊毛了，因为要提速要便捷，一堆缺乏系统设计经验的人就进入这个行业，快速地草就了一些系统，充满漏洞，这样，黑产就来了。

如果不是区块链，运维方发现有漏洞就改正，或者直接将薅的羊毛作废，都是很简单的事情。

问题就恰恰在区块链的防篡改特性上，即使是羊毛，也不可抵赖，要作废羊毛，除非花上比羊毛损失大得多的努力去抹掉它。

真是成也萧何败也萧何。

不过区块链社区还是有办法的，实在那么难受就重新做一个……

聊天机器人所导致的支付信息泄露

由于目前流行的架构是，商户网页上提供给顾客的聊天界面，而这个聊天工具又是第三方所提供的。

于是带来的问题是，一旦第三方聊天软件被攻破，若干使用该聊天工具的商户的顾客对话便完全可能被黑客所接管。

黑客从而可以实施信息截获、社会工程攻击等等手段获取顾客敏感信息。

而把聊天界面和第三方聊天集成在同一场景下则增加这种风险。

比如这则：

https://www.cso.com.au/article/643142/chat-bot-opens-door-ticketmaster-payment-card-hack/

 

行业店的系统

这两年接触各种行业的软件供应商，有的是零售，有的是餐饮，有的是美容美发，有的的烟酒供应，各有特点。

总的来说，功能点的分类如下：

  1. 预订（Reservation or Booking），一般我们理解的预约，就是某个时间点某个服务资源被某位顾客所占用。由于行业众多，广义的预订服务供应商也出现了，比如美团、移动服务等，所以作为系统的一部分，除了自己通过电话、短信、网站、顾客到店接到的预订需求，也应该对接第三方预订服务供应商的接口（提供API给他们调用）。另外，有些预订会产生周期性的服务（比如订报纸、订牛奶、或者每周六早上订早茶座），是一次预订产生多次记录，还是一个定期任务每周提前产生相关记录，这就是设计上的差异了。有些行业在某些国家是主要依赖于预订，而在某些国家又是主要依赖于walk in的顾客，比如美容。因此预订系统如何平衡这样的差异，是不是一个预订功能也覆盖walk in的需求。
  2. 选购服务（Ordering），这里有只在店内产生的订单，上面预订只是预订了人或资源（比如订了一张四人桌），并未预订具体的服务内容，这里就需要到店后再进行下单了。另外一些针对具体行业的预订服务也会包括有选购服务，这需要店家将自己的服务清单上传，并制定相关的营销策略。而店家提供的网站也可以提供选购服务，而这跟预订服务一样，也会产生运维、内容管理上的开销。
  3. 支付（Payment），一般预订不会产生费用，但选购会，这时候要保证商家的利益，可能需要顾客提前支付订金，或者提供选购服务的第三方平台进行担保。如果是商家自己的网站/App上的选购就需要线上的支付功能，以保证顾客能提前支付订金。而当顾客到店消费结束后，则需要支付全款或者尾款。这时候就需要线下的各种支付方式，比如现金、银行卡、预付卡、手机支付等。
  4. 资源管理（Resource Management），对于有形的资源均应提供管理功能，比如餐饮店的台面、服务员，美发店的洗发工和发型师，以美发店为例，有工作单安排（顾客——发型师——洗发工，服务时间），有人员排期等。而对于一些工作室的管理来说，还需要有Booth Rental的方式，比如顾客约一个独立发型师，租用卡位开展工作。
  5. 忠诚度（Royalty），
  6. 会员（Membership），这两者其实是类似的，为了简化工作，可以为每一个客户建立会员档，以此为基础实现忠诚度管理，会员积分等等。

总的来说，各行各业的适配系统虽然各有各坑，总是可以分解并实现的，一个通杀的系统并不存在也不可能存在，但也不必被行业前辈所吓倒。因为过去所做的很多系统是不合理的，总有被取代的可能。

 

产品服务及关键词

继续整理金融展的资料。

这是一份支付网关及包装出来的金融服务产品的介绍。说到支付网关，其突出的点是三个：快、限额高、费率低。

摘录如下：“立即到达”，“瞬间到账”，“无时间、区域限制”，“跨行、跨省、跨地区”，“支付限额高”，“费率超低”，“不同的接入模式”

而新业务的表述：“权威认证”，“行业标准”，“数据加密无风险”，“安全传输”，etc。

消除是否发展用户的疑虑：“只要有网银，没有xx账户也能。。”，“直接在xx网关完成支付，无需用户注册网银”。

其他的一些业务，要不就突出快（即时）、要不就是安全（可靠），或者两者兼之。

分期业务，购买“价格较高”的商品。