欧洲的金融监管，针对的是电子支付以及数字货币方面。虽然说欧洲央行的数字货币很早就在规划了，然而发展比DCEP要慢。

这是政府效率低下的体现，不过民间的金融创新倒是层出不穷，也惹来一些暴雷事件，比如WireCard。

欧洲金融监管方面的思路现在倒是清晰了很多：

一方面是做欧盟范围内的数字货币的统一，支付网络上的统一，以减少碎片化带来的无意义的损耗。

另一方面以合规框架来规范创新，同时推动数据共享，以驱动（金融大数据方面的）创新。

剩下的数字化转型过程中的风险和挑战，也是欧盟金融监管当局责无旁贷的。

中国经历十数年的电子支付的发展，巨头也有好几个，大政府强势主导下，要统一并非难事。合规也非难事，反而是数据合理共享，商业机构可以给政府，但要商业机构间共享，即使通过政府来做桥梁，也是难以办到的，因为带来的是否公平公开公正的质疑。

整理笔记，发现记录了一条：

经济衰退期中，只要企业不倒闭，技术人员最适合去做清理技术负债的工作。

整理笔记，没法记录在onenote上。

无现金社会达成后，会出现一种无现金的文化，就跟之前现金文化一样。我们如何看待我们的财富和支付能力，电影和小说中如何描述人们如何有钱或一贫如洗，数字化是可以做到一点，但是信用体系似乎描述起来又只有屈指可数的几个场景。

实体的卡，比如百夫长可以让事情容易一点，但毕竟不如现金那么普及，这世界上很多人也不清楚卡是怎么回事。动不动炫耀账户上的数字更是隐私保护的大忌。

这种无现金文化该怎么表达，还是值得思考的。

所以一些支付应用的卖点的UE，在一个普遍受用的环境下，frictionless的购物、支付，这样就足够了……？

无现金的技术和架构也出来很多年了，大体上不会形成太大的问题。有点可悲的是，由于V和MA实在是太强大了，以至于网上购物也只能沿用老旧的信用卡技术体系。

这是一条当时的笔记记录。CNP（Card not present）欺诈的根源，是信用卡技术体系并非为电子商务而设计的。但电子商务起来迅猛，信用卡产业链又不希望失去这一大市场，于是增加了EMV 3DS这种补丁式的标准。

政府的支持和公众的信任。政府无疑是乐于见到无现金社会出现的，前提是不冲击其法币基础。不受政府监管的加密货币会在强权国家受到政府的抵制和禁止。小政府国家只有靠央行和法庭去限制，民间行为很难控制。

无现金还有一个问题是，当它与现金对立之后，公众会将其视为一种方式，但实际上无现金支付方式五花八门，八仙过海，其通用性和普及性还有漫长的路要走。

最后估计还是政府、央行、卡组织才有能力去统一，也同时可以承担公众普及的成本。